你的房子上保险了吗？你所不知的房贷还款风险

最近和一些用户聊，经常对房子需要买保险十分惊讶：

“房子一堆水泥放在那里会有什么风险呢？”

“房子建造的牢牢的又不会塌，怕什么？”

“我们每个月按时还贷，房子又不会跑。”

“房贷合同都是银行标准合同，保险有什么用？”

。。。。

从上面几个问题可以发现其实大家还是不太理解房屋保险做什么的。去年比较大的一个事件，“天津港爆炸案”，很多居民房屋都受到波及，但是房贷是依然需要还的。可能很多用户不清楚，房屋虽然不能住了但是房贷合同依然是需要继续履约的。总的来说房屋风险分为两块，一个是房屋主体的财产保险，另外一个是还款人的意外风险。

房子要不要买保险，然后买什么保险？

大部分家庭的房屋，由于房屋动辄价值从100万到几百万或者上千万不等。

房屋主要由于价值高造成的损失风险和贷款的还款风险。

一、房屋财产损失风险

1）价值如此高，有没有合适的财产保险保障？

家庭财产保险。一般房屋家财险需要考虑保额和责任，保额确定。建议购买一份保额高于你现拥有房产的价格的房屋保险。目前家财险是按照第一危险赔偿方式赔偿（就是按照实际损失赔偿，超出的保额的损失，按照保障金额赔偿）

通常选择100万保额以上，保费也通常在300元左右。当然足额配置保额是最好的。

2）保障责任的选择

通常家庭财产保险的保障风险如下：

（一）火灾、爆炸；

（二）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然下陷；

（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落；

（四）外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌。

通常家庭财产保险只保障意外自然灾害。火灾爆炸和常见灾害。这里需要注意地震是不属于保障责任的。由于地震保险属于巨债风险，是作为国家单独承保的风险。目前市面上也有一些单独的地震商业险，购买此类保险时可以根据自己的所在地的相应风险选择购买。

买了家庭财产险后，这样万一遇上天津港爆炸这种事情，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。可惜从过去的国内较大居民楼波及实际理赔经验来看，购买房屋险的人非常少。

难以想象现在房子动辄几百万的情况下，房屋保险这种一点钱大概几百元就可以为投保人带来非常安心的东西却很少人去主动投保。

3）另外一个责任，地震风险。可以根据自己的地理位置过去历史灾害情况酌情考虑。

目前商业险还只是尝试阶段，这个应该是单独的商业地震保险，保费明显感觉比上面不含地震责任的房屋险要“高”不少，所以如果是处于地震带的话，那么必须每房再备一份地震房屋保险，各地的地震发生率不一样，地震带以外的就只需备一份一般的房屋保险就可以了。

二、你所不知的房贷还款风险

房贷的还款风险，是容易被忽视的风险。还款人发生意外，需要继续负担还款，否则所有权归银行所有。

目前所有的商业贷款合同都没有明确指出，如果因为还贷人的意外，可以违约或者推迟还款。

也就是说如果家庭主力还款发生意外，房贷是需要继续还款，否则房屋的所有权需要被贷款人收回。动辄几百万的房屋，如果还款人发生意外，对于一个家庭的打击是巨大的，包括后续的还款压力都十分的巨大。但是国内虽然大部分家庭都在贷款买房，但是很少有家庭会购买一份合适的贷款保险-定期寿险。

为了规避这个风险，不妨在买房时为家庭主要经济支柱购配置一份“定期寿险”，这样即使家庭现金流中断，房贷也不至于断供。一般定期寿险的保额可以设定为剩余贷款余额，期限为剩余贷款期限。

1）保障责任选择身故，不要忽视疾病身故。

一般定期寿险都比较简单，通常保障意外身故风险，但是购买时疾病身故，比如猝死风险也需要考虑进去。可以作为家庭“核心”成员的最主要保险配置基础，其他的比如重疾和分红都可以优先级排后。

2)保额和保险期限的选择。

定期寿险属于性价比比较高的保险，通常每年100万保额的定期寿险，价格为2000元左右。保额的选择和期限建议可以根据房贷的剩余还款额对应去做匹配。对于保险期限可以剩余还款年限匹配。

对于房屋的财产损失风险和贷款风险，需要适当选择匹配两个保险：家庭财产保险和定期寿险。这两个保险其实责任都十分简单，但是作用完全不亚于大家熟知的交强险。也许多年后这两个保险会逐渐成为家庭保险的“交强险”。

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