不久前，理财界出了一个爆炸性新闻，工行代销的固定收益理财产品暴雷了，金额达40亿，这次暴雷的“鹏华聚鑫”系列产品，发行方是鹏华资管，工商银行扮演的只是一个代销的角色，银行只作为理财产品的销售渠道或者“销售柜台”，并不承担理财产品的赎回、回购、额度担保或者信用担保。

银行存款也有风险

实际上，不单是银行理财产品会暴雷，银行存款也是有风险的，银行存款条例和银行破产条例公布以后，这个行业破产一度成为全民关注的重要议题，因为《存款保险条例》第五条明确规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，也就是说在同一家存款超过50万元，一旦它破产，能获得的最高赔偿额度是50万元。

终身寿险就是可以保身故

判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级，由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对这些产品的风险等级采用了不同的符号，灵活度的财富保障增额终身寿险就是一个不错的选择，简单来说，终身寿险就是可以保身故，增额就是身故的保额会按每年3.5%-3.8%的比例实现复利增长。更关键的是，这个终身寿险前期的现金价值一般都比较高，缴费期满不久或者交费期内就基本能超过已交保费，所以在保障期间内，如果投保人需要用钱，就可以通过减保或者保单贷款的方式来提取保单的现金价值，剩余金额可以留在现金价值中每年增长，从而灵活规划现金的流动。

小雨伞增多多增额终身寿险

近期小雨伞保险联合和泰人寿推出一款增额终身寿险，小雨伞增多多增额终身寿险，这个寿险不同于传统的定额终身寿险，它的身故年度基本保额是按3.6%逐年递增的，随着保障时间的增长，身故保额也不断增长，给付比例，按监管要求，最低的保费比例如下：18~40周岁，160%；41~60周岁，140%；61周岁及以上，120%，小雨伞增多多作为一款增额终身寿险，既有身故保障利益，又有生存利益部分，也就是我们通常所说的现金价值。

额终身寿险归根结底是寿险的一种

增额终身寿险的特点是，放弃了传统险种的高额保障作用，突出现金价值，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比，在缴费期满不久甚至交费期内就能超过已交保费，需要用钱时现金价值可以通过减保部分支取，剩余现价可以留在保单中按照每年约3.5%的复利递增，持续增长，这个终身寿险归根结底是寿险的一种，以人的身故或全残为赔付条件，对比定期险种，它是一定能获得赔付的。

一般家庭里，承担经济压力最大的成员是最需要寿险的，给家庭经济支柱购买增额终身寿险，万一不幸身故，家人可以获得身故赔付，增额终身寿险和年金险一样，具有长期储蓄的功能，如果你短期内有一笔闲钱不急用，可以选择投保小雨伞增多多增额终身寿险。